Capital de trabajo: qué es y cómo conseguirlo
El capital de trabajo es el dinero con el que su negocio cubre el día a día: nómina, inventario, materiales y los meses en que entra menos de lo que sale. Aquí le explicamos qué es, cómo se calcula y qué opciones existen para conseguirlo.
¿Qué es el capital de trabajo?
El capital de trabajo es la diferencia entre lo que su negocio tiene disponible a corto plazo y lo que debe a corto plazo. Es lo que le permite operar con normalidad mientras espera que le paguen.
Un negocio puede ser rentable y aun así quedarse sin capital de trabajo. Ocurre cuando el dinero está comprometido en inventario, en materiales o en facturas que todavía no le han pagado, y las obligaciones del mes llegan antes que los cobros.
- Cubre gastos que se repiten cada mes, no compras de una sola vez.
- Se mide a corto plazo, normalmente a doce meses o menos.
- No es lo mismo que la ganancia: un negocio rentable puede tener capital de trabajo negativo.
¿Cómo se calcula el capital de trabajo?
La fórmula es directa:
Capital de trabajo = activos corrientes − pasivos corrientes
Qué entra en cada lado
- Activos corrientes: efectivo en el banco, cuentas por cobrar e inventario que espera vender dentro del año.
- Pasivos corrientes: cuentas por pagar a proveedores, nómina pendiente, impuestos por pagar y la parte de cualquier financiamiento que vence dentro del año.
Un ejemplo
Un taller tiene $40,000 en el banco, $25,000 en cuentas por cobrar y $20,000 en refacciones en inventario: $85,000 en activos corrientes. Debe $35,000 a proveedores y $20,000 entre nómina e impuestos del periodo: $55,000 en pasivos corrientes.
Su capital de trabajo es $30,000. Es lo que le queda para operar si todo lo demás se mantiene igual.
Este ejemplo es ilustrativo y sirve para explicar la fórmula. No representa una oferta ni un cálculo de lo que su negocio puede recibir.
Cómo conseguir capital de trabajo sin dar garantías
Es una de las preguntas más frecuentes entre dueños de negocio: cómo conseguir capital de trabajo sin poner un inmueble u otro bien como garantía.
Las opciones que trabajamos se evalúan principalmente por el movimiento del negocio — sus ventas y sus depósitos — y no exigen que ponga una propiedad de por medio para ver sus opciones.
- Financiamiento basado en ingresos. Se evalúa sobre sus ventas mensuales. Montos de $10,000 – $5 millones.
- Línea de crédito para negocios. Usted toma solo lo que necesita, cuando lo necesita, dentro de su límite aprobado. Hasta $500,000.
Sin impacto en su crédito para ver sus opciones. Las condiciones finales dependen del perfil de su negocio y del proveedor que lo financie.
«Sin aval» y «sin garantía» no son lo mismo
Son dos ideas distintas y conviene separarlas, porque se usan como si fueran sinónimos:
- Garantía o colateral: un bien que respalda la operación — un inmueble, un equipo, inventario.
- Aval: una persona que se compromete a responder por la deuda si el negocio no paga. También se le llama garante, fiador o codeudor.
En el financiamiento comercial en Estados Unidos es habitual que exista alguna forma de responsabilidad del dueño. Si el proveedor que revise su caso pide un aval o una garantía personal, se lo indicará por escrito antes de que usted acepte nada. Esa decisión es del proveedor y no se la podemos adelantar.
Lo que sí podemos decirle es qué evaluamos para mostrarle opciones: el movimiento de su negocio, es decir sus ventas y sus depósitos.
Capital de trabajo urgente: qué opciones existen
Cuando la necesidad es inmediata — una nómina que no espera, un proveedor que exige pago antes de entregar, una reparación que detiene la operación — lo que importa es cuánto tarda el proceso y qué se necesita para empezar.
Qué puede esperar
- En financiamiento basado en ingresos y línea de crédito, con aprobación, los fondos pueden estar disponibles en tan solo 24 horas.
- En financiamiento de equipo, en tan solo 48 horas.
- El tiempo depende de qué tan rápido reúna sus estados de cuenta y de la revisión del proveedor.
No prometemos aprobación ni un plazo fijo. Lo que sí podemos decirle es qué opciones aplican a su situación antes de que dedique tiempo a un proceso largo.
Para qué se usa el capital de trabajo
Estos son los usos que más nos mencionan los dueños de negocio:
- Nómina. Sostener al equipo en los meses en que los cobros llegan tarde.
- Inventario. Comprar producto antes de la temporada alta o aprovechar un precio de proveedor.
- Materiales. Financiar los materiales de un contrato ya firmado mientras llega el pago.
- Reparaciones. Reparar equipo o vehículos que detienen la operación.
- Expansión. Abrir un segundo local, aumentar turnos o tomar un contrato más grande.
- Impuestos y obligaciones. Cubrir un pago del periodo sin frenar la operación.
Comprar equipo o maquinaria normalmente no se financia con capital de trabajo: para eso existe el financiamiento de equipo, que se estructura sobre el bien que usted compra.
Requisitos para conseguir capital de trabajo
Para cualquiera de nuestras opciones, su negocio necesita al menos:
- 6 meses operando.
- $15,000 al mes en ventas.
Mínimos por opción
- Financiamiento basado en ingresos: $15,000 al mes, 6 meses operando, puntaje de crédito desde 520.
- Línea de crédito: $15,000 al mes, 1 año operando, puntaje de crédito desde 600.
Aceptamos solicitantes con ITIN en las opciones que aplican. Préstamos para negocios con ITIN.
Preguntas frecuentes sobre capital de trabajo
¿Qué significa «sin aval»?
«Aval» es la palabra que se usa en varios países para la persona que responde por una deuda si quien la contrajo no paga. También se le dice garante, fiador o codeudor. No es lo mismo que una garantía, que es un bien que respalda la operación.
Si el proveedor que evalúe su caso pide un aval o una garantía personal, se lo indicará por escrito antes de que usted acepte nada.
¿Cuál es la diferencia entre capital de trabajo y un préstamo para mi negocio?
Capital de trabajo describe para qué se usa el dinero: los gastos del día a día. El financiamiento es cómo lo consigue. Varias opciones distintas pueden servir para capital de trabajo.
¿Puedo conseguir capital de trabajo sin poner una garantía?
Las opciones que trabajamos se evalúan principalmente sobre el movimiento de su negocio. Las condiciones finales las define el proveedor que lo financie según su perfil.
¿Qué tan rápido puedo recibir capital de trabajo?
Con aprobación, en tan solo 24 horas en financiamiento basado en ingresos y línea de crédito. El tiempo real depende de sus documentos y de la revisión del proveedor.
Mi negocio es nuevo. ¿Puedo solicitar?
Por ahora no. Nuestras opciones son para negocios que ya operan y venden: al menos 6 meses y $15,000 al mes.
¿El capital de trabajo se paga distinto a un préstamo normal?
Depende de la opción. El financiamiento basado en ingresos se paga en función de sus ventas; una línea de crédito se paga sobre lo que usted haya tomado. El costo y el plazo se los confirma el proveedor por escrito antes de aceptar.
¿Puedo usar capital de trabajo para comprar inventario?
Sí. Comprar inventario es uno de los usos más comunes, tanto con financiamiento basado en ingresos como con una línea de crédito.
¿Necesita capital de trabajo para su negocio?
Puede ver qué opciones aplican a su negocio en unos minutos. Sin impacto en su crédito para ver sus opciones.